Как устроена банковская система в РФ?

В данной статье обсудим понятие банка и банковской системы. Вопросы по данной теме встречаются в первой части в заданиях 9-11. Иногда теория по этой теме может попасться в заданиях 1-4, которые связаны с текстом и в 22-23 номерах. Разбираемся с тем, в чем разница между центральным банком и коммерческими банками.  

В нашей стране работает не один банк, а несколько.

Она во многих странах имеет двухуровневую структуру. В нашей стране представлена центральным банком и коммерческими банками. 

Банк России или национальный банк является центром всей банковской системы Российской Федерации. Он настолько крутой, что совместно с Правительством РФ разрабатывает и проводит экономическую политику в нашей стране. Центральный Банк один. Его отделений нет в регионах страны. Он расположен в Москве и выполняет ряд очень важных функций, что и характеризует его особый статус. 

• • Денежная эмиссия
  • Обеспечивает устойчивость национальной валюты
  • Контролирует деятельность коммерческих банков (выдача лицензии) 
  • Устанавливает учетную ставку 
  • Хранит золотовалютный резервы
  • Проводит расчетные операции государства
  • Отвечает за проведение денежно-кредитной политики 

Рассмотрим каждую функцию. 

Самая важная функция – эмиссия денег.

Если посмотреть на купюру, то можно увидеть надпись «Билет Банка России». То есть данную купюру выпустил Центральный Банк. Только печать денег это не так просто. Даже, если будет огромное желание прямо сейчас выпустить пару сотен миллиардов, то осуществить это будет нельзя. Ведь объем денежной массы влияет на уровень инфляции в стране. Если выпустить денег больше, чем есть товаров в стране, то это может привести к необоснованному росту цен. 

Центральный банк не только печатает деньги, но и он  и отвечает за стабильность рубля, национальной валюты. Как это понять? Центральный банк делает так, чтобы соотношение курса рубля к доллару и евро не менялось слишком сильно. Такая политика называется режимом валютного курса. Курс иностранной валюты к рублю определяется рыночными силами – спросом и предложением иностранной валюты на рынке. Банк России при необходимости может совершать операции с иностранной валютой для поддержания финансовой стабильности.

Так как Банк России занимает центральное положение во всей финансовой системе, он контролирует деятельность коммерческих банков. 

Коммерческие банки работают с гражданами и организациями. То есть работают с обычными людьми и, например, с фирмами, которым срочно нужны кредиты. 

Центральный банк напрямую не взаимодействует с населением и организациями. Он управляет деятельностью коммерческих банков, выдавая им лицензии. Лицензия – это документ, который дает право заниматься определенными видами деятельности. Банк России может как выдавать эти лицензии, так и отзывать их у банков. Получается, что коммерческий банк-это посредник между Центральным Банком и гражданами. 

Запомни такой лайфхак: Центральный Банк –  один, он слишком важный и не занимается вопросами кредитования и приема вкладов населения, у него есть помощники –  это коммерческие банки, которые как раз и работают с населением. 

Когда мы говорим о связи банков и населения, на ум сразу приходит выдача кредитов. По информационным источникам мы часто слышим фразу «выдаем кредиты под 15% годовых». Эти самые проценты по кредитам, которые устанавливает Центральный Банк, называют учетной ставкой. Ее значение влияет на то, какими будут кредиты: дорогими или дешевыми. Давай разберемся на примере, что такое учетная ставка. 

Так как Центральный Банк сам не выдает кредиты населению, то он выдает сначала деньги коммерческими банкам под определенный процент, чтобы те выдали эти деньги гражданам и фирмам. Так, например, в стране Н Центральный Банк установил учетную ставку 4%. В стране Н работает 3 коммерческих банка. Центральный Банк выдает по 1 млн рублей под 4% годовых этим банкам деньги. После этого коммерческие банки А,Б,В объявили о выдаче кредитов гражданам и фирмам под 7% годовых. 

Ключевая ставка является одним из инструментов денежно-кредитной политики, которую Центробанк проводит совместно с Правительством РФ. Так, увеличивая учетную ставку процента, Правительство ограничивает экономическую активность населения. Когда кредиты дорогие, люди их менее охотно берут. Так государство проводит сдерживающую политику. 

Центральный Банк не только печатает деньги, но и он и хранит золото. Если быть точнее, то банк хранит золотовалютный резерв страны. Это как бы его неприкосновенный запас и главный финансовый актив, с помощью которого Центральный Банк проводит свои операции. 

Банковская система РФ представлена Центральным Банком и коммерческими банками. Центральный банк напрямую не взаимодействует с гражданами и организациями. У него есть посредники –  коммерческие банки. Банк России выдает им лицензии, руководит их деятельностью. Он устанавливает учетную ставку, исходя из которой формируется процент по кредитам, которые выдают уже коммерческие банки населению. Центробанк хранит золото и печатает деньги. А также совместно с Правительством РФ проводит денежно-кредитную политику.